בשוק האשראי הישראלי, הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס הופכות לאופציה פופולרית יותר ויותר. לפי נתוני בנק ישראל, בשנת 2023 כ-30% מהישראלים לקחו הלוואה לפחות פעם אחת, כאשר כ-15% מתוכן היו הלוואות חוץ בנקאיות. מגמה זו משקפת את הצורך הגובר בפתרונות מימון גמישים ומהירים, במיוחד עבור בעלי נכסים המחפשים אלטרנטיבות למערכת הבנקאית המסורתית.
מה זה הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס?
הלוואה כנגד נכס היא מוצר פיננסי ייחודי המאפשר לבעלי נכסים לקבל מימון מהיר ונוח, תוך שימוש בנכס כבטוחה. בניגוד להלוואות בנקאיות מסורתיות, הלוואות אלו מוצעות על ידי גופים פיננסיים חוץ בנקאיים, המתאפיינים בגמישות רבה יותר ובתהליכי אישור מהירים.
המייחד את ההלוואות הללו הוא היכולת לנצל את שווי הנכס הקיים מבלי למכור אותו. זה מאפשר לבעלי הנכסים לגשת להון נזיל במהירות, לעיתים תוך ימים ספורים, בניגוד לשבועות או חודשים שלוקח לאשר הלוואה בנקאית סטנדרטית. יתרה מזאת, הקריטריונים לאישור הלוואה כזו גמישים יותר, מה שהופך אותה לאטרקטיבית במיוחד עבור אנשים שהתקשו לקבל אשראי במסלולים המסורתיים.
למי הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מתאימה?
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מתאימה למגוון רחב של אנשים ומצבים. הנה כמה קבוצות עיקריות שיכולות להפיק תועלת מסוג זה של מימון:
- בעלי עסקים קטנים ובינוניים הזקוקים למימון מהיר לצורך הרחבת העסק או גישור על פערי תזרים מזומנים.
- משפרי דיור המחפשים מימון ביניים בין מכירת הדירה הישנה לרכישת החדשה.
- אנשים פרטיים הזקוקים לסכום כסף גדול במהירות, למשל לצורך טיפול רפואי דחוף או כיסוי חובות.
- משקיעי נדל"ן המחפשים לממן עסקאות נוספות מבלי לממש נכסים קיימים.
- אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית שמתקשים לקבל הלוואות בבנקים המסורתיים.
כדי לשפר את הסיכויים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס, כדאי לנקוט במספר צעדים:
- ודאו שהנכס המשועבד נקי מעיקולים ושעבודים אחרים.
- הכינו תכנית עסקית או תכנית החזר ברורה ומפורטת.
- אספו את כל המסמכים הנדרשים מראש, כולל הערכת שמאי עדכנית לנכס.
- שקלו לשפר את דירוג האשראי שלכם לפני הגשת הבקשה, אם אפשר.
- פנו לחברה מוכרת ובעלת מוניטין כמו הלוואות אקספרס, המתמחה בסוג זה של הלוואות.
למה כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס?
ההחלטה לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס תלויה במספר גורמים. בואו נבחן מתי כדאי לשקול אופציה זו ומתי עדיף לבחור בחלופות אחרות.
מתי כדאי:
- כשנדרש מימון מהיר: אם אתם זקוקים לסכום גדול בטווח זמן קצר, הלוואה כזו יכולה להיות פתרון אידיאלי. למשל, אם נקרתה בדרככם הזדמנות עסקית שדורשת תגובה מהירה.
- כשיש קושי לקבל הלוואה בנקאית: אם נתקלתם בסירוב מהבנק בשל היסטוריית אשראי בעייתית או הכנסה לא יציבה, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות הפתרון.
- כשרוצים לנצל את שווי הנכס מבלי למכור אותו: זה יכול להיות רלוונטי במיוחד למשקיעי נדל"ן או לאנשים שרוצים לשמור על הנכס לטווח ארוך.
מתי לא כדאי:
- כשיש אפשרות לקבל הלוואה בנקאית בתנאים טובים יותר: הלוואות בנקאיות בדרך כלל מציעות ריביות נמוכות יותר.
- כשמדובר בסכום קטן לטווח קצר: במקרה כזה, הלוואה באשראי או מסגרת אשראי בבנק עשויות להיות פתרונות עדיפים.
- כשאין תכנית ברורה להחזר ההלוואה: שעבוד הנכס מעמיד אותו בסיכון אם לא תוכלו לעמוד בהחזרים.
בהשוואה להלוואות אחרות, הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מציעה יתרונות משמעותיים:
- מהירות אישור וקבלת הכסף גבוהה יותר מהלוואות בנקאיות.
- גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה לעומת הלוואות בצ'קים או באשראי.
- סכומי הלוואה גבוהים יותר מאשר במרבית ההלוואות הצרכניות.
לדוגמה, אם אתם זקוקים ל-200,000 ₪ תוך שבוע לצורך הזדמנות עסקית, הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס תהיה כנראה האופציה היחידה שתוכל לספק סכום כזה במהירות הנדרשת.
סוגי הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
חשוב לציין כי הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס מוצעות בדרך כלל על ידי גופים פיננסיים חוץ בנקאיים מפוקחים, כמו הלוואות אקספרס. אלה מציעים מגוון אפשרויות המותאמות לצרכים שונים של לווים. בואו נסקור את הסוגים העיקריים:
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס במזומן
הלוואה במזומן מאפשרת לקבל את סכום ההלוואה בכסף מזומן. זוהי אופציה המתאימה במיוחד למקרים בהם נדרש כסף נזיל באופן מיידי, כמו בעסקאות נדל"ן או רכישת ציוד יקר לעסק.
היתרון הבולט של מסלול זה הוא הגמישות המקסימלית בשימוש בכספים. אין מגבלות על אופן השימוש בכסף, מה שמאפשר ללווה להשתמש בו כראות עיניו. זה יכול להיות אידיאלי, למשל, עבור בעל עסק שצריך לשלם למספר ספקים במזומן או לכסות הוצאות בלתי צפויות.
דוגמה: יזם נדל"ן שזיהה הזדמנות לרכישת נכס במחיר אטרקטיבי, אך נדרש להשלים את העסקה תוך ימים ספורים. הלוואה במזומן כנגד נכס קיים תאפשר לו לנצל את ההזדמנות במהירות וביעילות.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס באשראי
הלוואה באשראי מעניקה ללווה מסגרת אשראי המגובה בנכס. זוהי אפשרות גמישה המאפשרת למשוך כספים לפי הצורך, עד לגובה המסגרת שאושרה.
היתרון העיקרי של מסלול זה הוא היכולת לנצל את האשראי בהדרגה, ולשלם ריבית רק על הסכום שנמשך בפועל. זה יכול להיות חיסכון משמעותי עבור לווים שאינם זקוקים לכל הסכום מיד.
דוגמה: בעלת חנות אופנה שרוצה להרחיב את המלאי שלה לקראת עונה חדשה. היא יכולה לקחת הלוואה באשראי כנגד הנכס שלה, ולמשוך כספים בהדרגה לפי קצב הרכישות והמכירות בחנות.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס בהוראת קבע
הלוואה בהוראת קבע מאפשרת ללווה לקבל את סכום ההלוואה במלואו, כאשר ההחזרים מתבצעים באמצעות הוראת קבע חודשית.
היתרון הגדול כאן הוא הנוחות והפשטות בניהול ההחזרים. הלווה יודע בדיוק מה הסכום שיורד מחשבונו מדי חודש, מה שמקל על תכנון תקציבי ארוך טווח.
דוגמה: זוג צעיר שרוצה לשפץ את דירתם. הם יכולים לקחת הלוואה בהוראת קבע כנגד הנכס, לקבל את מלוא הסכום לביצוע השיפוץ, ולהחזיר בתשלומים קבועים וידועים מראש.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס בצ’קים
הלוואה בצ'קים מאפשרת ללווה לקבל את סכום ההלוואה ולהחזיר אותו באמצעות סדרת צ'קים דחויים.
היתרון הבולט של שיטה זו הוא היכולת לתכנן את מועדי התשלום בצורה מדויקת, בהתאם לתזרים המזומנים הצפוי. זה יכול להיות שימושי במיוחד לבעלי עסקים עם הכנסות עונתיות או לא סדירות.
דוגמה: קבלן שיפוצים שזקוק למימון לפרויקט גדול. הוא יכול לקחת הלוואה בצ'קים כנגד הנכס שלו, ולתזמן את הצ'קים כך שיתאימו לאבני הדרך בפרויקט ולתשלומים שהוא צפוי לקבל מהלקוח.
דוגמאות למסלולי הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
להלן טבלה מפורטת המשווה בין מסלולי הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס השונים:
סוג ההלוואה | טווח ריבית | תקופת החזר | יתרונות | חסרונות |
במזומן | 4.5% – 7% | עד 15 שנים | גמישות מקסימלית בשימוש בכספים | ריבית גבוהה יחסית |
באשראי | 3.5% – 6% | עד 10 שנים | תשלום ריבית רק על הסכום שנמשך | מסגרת אשראי מוגבלת |
בהוראת קבע | 4% – 6.5% | עד 20 שנים | נוחות בניהול תשלומים | פחות גמישות בשינוי תנאים |
בצ'קים | 5% – 8% | עד 5 שנים | התאמה לתזרים מזומנים לא סדיר | ריבית גבוהה יחסית |
נניח שלקחתם הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס בסך 200,000 ₪ לתקופה של 10 שנים בריבית של 5% שנתית:
- החזר חודשי: כ-2,121 ₪
- סך הריבית ששולמה בתום התקופה: כ-54,520 ₪
- סך כל ההחזר: כ-254,520 ₪
חשוב לציין כי התנאים עשויים להשתנות בהתאם לגוף המלווה, ערך הנכס המשועבד, והפרופיל הפיננסי של הלווה. תמיד מומלץ להשוות בין מספר הצעות לפני קבלת החלטה.
דרך מי ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס ניתנת על ידי מגוון גופים פיננסיים מפוקחים. להלן פירוט של הגופים העיקריים:
- חברות מימון חוץ בנקאיות: כגון הלוואות אקספרס, המתמחות במתן הלוואות מסוג זה.
- חברות ביטוח: מציעות לעיתים הלוואות כנגד פוליסות ביטוח חיים או נכסים אחרים.
- קרנות השקעה פרטיות: מתמקדות בהלוואות גדולות יותר, בעיקר לעסקים.
- פלטפורמות P2P: מחברות בין משקיעים פרטיים ללווים.
טווחי הריביות, העמלות ותקופות ההחזר האופייניות להלוואות מסוג זה:
- ריביות: בד"כ 3.5%-8% שנתי (תלוי בגורמים שונים)
- עמלות: 0.5%-2% מסכום ההלוואה, לעיתים גם דמי פתיחת תיק של 200-500 ₪
- תקופות החזר: לרוב בין שנה ל-20 שנה, תלוי בסכום ובמטרת ההלוואה
- סכום מקסימלי: על פי רוב עד 70%-80% משווי הנכס המשועבד
גוף מלווה | ריבית ממוצעת | עמלות | תקופת החזר מקסימלית |
הלוואות אקספרס | 4.5%-6.5% | עד 1% | עד 15 שנים |
חברות ביטוח | 5%-7% | 1%-1.5% | עד 20 שנים |
קרנות השקעה | 6%-8% | 1.5%-2% | עד 10 שנים |
פלטפורמות P2P | 5%-9% | 0.5%-1% | עד 5 שנים |
חשוב לזכור כי התנאים עשויים להשתנות בהתאם לפרופיל הלווה, ערך הנכס, ותנאי השוק. תמיד כדאי להשוות בין מספר הצעות לפני קבלת החלטה.
כיצד נגיש בקשה להלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
הגשת בקשה להלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס בהלוואות אקספרס היא פשוטה ומהירה, ומורכבת משלושה שלבים עיקריים:
- השארת פרטים באתר:
- מלאו את הטופס הקצר באתר שלנו עם הפרטים הבסיסיים שלכם.
- המערכת שלנו תבצע בדיקה ראשונית של הנתונים.
- שיחת זכאות ותיאום מסלול הלוואה:
- נציג מקצועי יצור איתכם קשר טלפוני לבחינת המצב הפיננסי שלכם.
- במקרים רבים, תוכלו לקבל אישור מיידי בשיחה זו.
- אם יאושר, נשלח שליח עם מסמכי ההלוואה ישירות לביתכם.
- במקרים מורכבים יותר, נתאם פגישה עם מומחה פיננסי לבניית תכנית הלוואה מותאמת אישית.
- קבלת הכסף:
- לאחר אישור ההלוואה וחתימה על המסמכים, הכסף יועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם.
- במקרים מסוימים, ניתן לקבל את הכסף במזומן, בהתאם לבקשתכם.
תהליך זה מבטיח שתקבלו את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם, במהירות וביעילות, תוך ליווי מקצועי לאורך כל הדרך.
שאלות ותשובות נפוצות להלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
האם ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס אם יש לי כבר משכנתא על הנכס?
כן, בהחלט אפשרי. עם זאת, סכום ההלוואה יהיה מוגבל לערך הנותר בנכס לאחר ניכוי המשכנתא הקיימת. למשל, אם הנכס שווה מיליון ₪ ויש עליו משכנתא של 600,000 ₪, ייתכן שתוכלו לקבל הלוואה של עד כ-200,000 ₪.
מה קורה אם אני מתקשה בהחזר ההלוואה?
בהלוואות אקספרס, אנו מעודדים תקשורת פתוחה. אם אתם נתקלים בקשיים, פנו אלינו מיד. לרוב, נוכל לעזור בפריסה מחדש של התשלומים או במציאת פתרון אחר שיתאים למצבכם הנוכחי.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם ממועד הסיום המקורי?
בהחלט רוב ההלוואות החוץ בנקאיות כנגד נכס מאפשרות פירעון מוקדם. עם זאת, ייתכן שתחויבו בעמלת פירעון מוקדם. כדאי לבדוק את תנאי ההלוואה הספציפיים שלכם.
האם הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס משפיעה על דירוג האשראי שלי?
כן, כמו כל הלוואה, גם זו עשויה להשפיע על דירוג האשראי שלכם. עמידה בתשלומים יכולה לשפר את הדירוג, בעוד אי-עמידה בתשלומים עלולה לפגוע בו.
האם יש הגבלה על השימוש בכספי ההלוואה?
בדרך כלל, אין הגבלה על אופן השימוש בכספי ההלוואה. עם זאת, חשוב להיות כנים עם הגוף המלווה לגבי מטרת ההלוואה, כי זה עשוי להשפיע על תנאי ההלוואה ועל הסיכויים לאישורה.
למה לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מהלוואה אקספרס?
בהלוואות אקספרס, אנו מבינים שכל לקוח הוא עולם ומלואו. לכן, אנו מציעים שירות מותאם אישית המשלב מקצועיות מוכחת עם יחס אישי וחם. הנה כמה מהיתרונות הבולטים שלנו:
- מהירות ויעילות: אנו מבינים שכשצריכים כסף, אין זמן לחכות. לכן, התהליך שלנו מהיר ויעיל, לעיתים עם אישור תוך 24 שעות.
- גמישות מקסימלית: אנו מציעים מגוון רחב של מסלולי הלוואות, מותאמים לצרכים הספציפיים שלכם.
- שקיפות מלאה: אצלנו לא תמצאו הפתעות או עלויות נסתרות. כל התנאים ברורים ומפורטים מראש.
- מומחיות וניסיון: הצוות שלנו מורכב ממומחים פיננסיים עם שנים של ניסיון בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות.
- תנאים תחרותיים: אנו עובדים קשה כדי להציע לכם את הריביות והתנאים הטובים ביותר בשוק.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס עד 200,000 ש”ח!
בהלוואות אקספרס, אנו גאים להציע הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס בסכומים של עד 200,000 ש"ח. זוהי הזדמנות מצוינת עבורכם לנצל את שווי הנכס שלכם ולקבל סכום משמעותי במהירות וביעילות.
בין אם אתם זקוקים למימון לשיפוץ הבית, להרחבת העסק, או לכל מטרה אחרת – אנחנו כאן כדי לעזור. עם תהליך אישור מהיר ותנאים גמישים, אנו מתאימים את ההלוואה בדיוק לצרכים ולאפשרויות שלכם.
הלוואה לפי סכום
- הלוואה עד 200,000 ש"ח
- הלוואה עד 150,000 ש"ח
- הלוואה עד 100,000 ש"ח
- הלוואה עד 90,000 ש"ח
- הלוואה עד 80,000 ש"ח
- הלוואה עד 70,000 ש"ח
- הלוואה עד 60,000 ש"ח
- הלוואה עד 50,000 ש"ח
- הלוואה עד 40,000 ש"ח
- הלוואה עד 35,000 ש"ח
- הלוואה עד 30,000 ש"ח
- הלוואה עד 25,000 ש"ח
- הלוואה עד 20,000 ש"ח
- הלוואה עד 15,000 ש"ח
- הלוואה עד 10,000 ש"ח
- הלוואה עד 5,000 ש"ח
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס ללקוחות כל הבנקים
בהלוואות אקספרס, אנחנו גאים לשרת לקוחות מכל הבנקים בישראל. אנחנו מאמינים שכל אחד ראוי לקבל את ההזדמנות לשפר את מצבו הפיננסי, ללא קשר לבנק בו הוא מנהל את חשבונו. בין אם אתם לקוחות של בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, בנק יהב או כל בנק אחר – אנחנו כאן בשבילכם.
הניסיון הרב שצברנו בעבודה עם כל הבנקים הופך אותנו למומחים אמיתיים בתחום. אנחנו מכירים את הדקויות והנהלים הספציפיים של כל בנק, מה שמאפשר לנו להתאים את ההלוואה בצורה המיטבית עבורכם.