הלוואה כנגד נכס למסורבים

בשנת 2024 חלה עלייה של כ-35% בבקשות להלוואות כנגד נכס בקרב מסורבי אשראי בישראל, לפי נתוני בנק ישראל. המגמה הזו משקפת את הקושי הגובר של אנשים לקבל אשראי בדרכים המסורתיות, ואת הצורך במציאת פתרונות יצירתיים.

מה זה הלוואה כנגד נכס למסורבים?

הלוואה כנגד נכס למסורבים היא מסלול מימון ייחודי המאפשר לאנשים שסורבו לקבל הלוואות רגילות לקבל אשראי בתנאים נוחים יחסית. בשונה מהלוואות סטנדרטיות, כאן הנכס שבבעלות הלווה (בדרך כלל דירה או בית) משמש כבטוחה להלוואה.

מה שמייחד את ההלוואה הזו הוא שהיא פתוחה גם בפני אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית או הכנסה לא יציבה. הסיבה לכך היא שהנכס מספק לגוף המלווה ביטחון, ומפחית משמעותית את הסיכון מבחינתו.

חשוב לציין שלמרות השם, הלוואה זו אינה מוגבלת רק למסורבי אשראי – היא יכולה להתאים לכל מי שמחפש תנאי מימון טובים יותר מאלה שמציעים הבנקים המסורתיים.

למי הלוואה כנגד נכס למסורבים מתאימה?

הלוואה כנגד נכס למסורבים יכולה להתאים למגוון רחב של אנשים:

• בעלי היסטוריית אשראי בעייתית
• עצמאים עם הכנסה לא יציבה
• אנשים שנמצאים בהליכי פשיטת רגל או יצאו מהם לאחרונה
• מי שיש לו חובות גדולים וזקוק למימון לאיחוד הלוואות
• משקיעי נדל"ן שזקוקים למימון מהיר לעסקה
• בעלי עסקים קטנים שזקוקים להון לפיתוח העסק

כדי לשפר את הסיכויים לקבל את ההלוואה, כדאי:

1. להכין את כל המסמכים הנדרשים מראש – אישורי בעלות על הנכס, דו"חות שמאי עדכניים וכו'.
2. להציג תוכנית החזר ריאלית – להראות מאיפה יגיע הכסף להחזר ההלוואה.
3. לנסות לשפר את מצב האשראי ככל הניתן לפני הפנייה – למשל על ידי סגירת חובות קטנים.
4. לפנות לכמה גופים ולהשוות הצעות – התחרות בשוק יכולה לעבוד לטובתכם.

חשוב לזכור – בהלוואות אקספרס אנחנו מתמחים בהתאמת פתרונות אישיים גם למקרים מורכבים, אז אל תתייאשו גם אם נתקלתם בסירובים בעבר.

 

למה כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס למסורבים?

הלוואה כנגד נכס למסורבים יכולה להיות פתרון מצוין במצבים רבים, אבל חשוב לשקול היטב את היתרונות והחסרונות:

יתרונות:

• אפשרות לקבל סכומים גדולים יותר בהשוואה להלוואות רגילות
• ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות ללא בטוחות
• תקופות החזר ארוכות יותר, שמקטינות את ההחזר החודשי
• אפשרות לקבל הלוואה גם עם היסטוריית אשראי בעייתית

חסרונות:

• סיכון לאבד את הנכס אם לא עומדים בהחזרים
• תהליך אישור ארוך יותר בהשוואה להלוואות רגילות
• עלויות נלוות כמו שמאות ורישום שעבוד

בהשוואה להלוואות אחרות:

• הלוואה באשראי: מהירה יותר לקבלה, אבל בדרך כלל עם ריביות גבוהות יותר וסכומים נמוכים יותר.
• הלוואה בצ'קים: גמישה יותר, אבל מסוכנת יותר ועם ריביות גבוהות.
• הלוואה בנקאית רגילה: קשה יותר לקבל למסורבי אשראי, אבל עם פחות סיכון לנכס.

דוגמה למקרה שבו הלוואה כנגד נכס למסורבים היא אידיאלית: יוסי, בעל מסעדה, נקלע לקשיים בעקבות הקורונה ומצא את עצמו עם חובות של 300,000 ₪. הבנק סירב לתת לו הלוואה בגלל ההכנסות הלא יציבות. הלוואה כנגד הדירה שלו אפשרה לו לאחד את כל החובות, להוריד את ההחזר החודשי ולהציל את העסק.

 

סוגי הלוואה כנגד נכס למסורבים  

חשוב לדעת שרוב ההלוואות כנגד נכס למסורבים ניתנות על ידי גופים להלוואות חוץ בנקאיים, שיכולים להציע תנאים גמישים יותר מהבנקים המסורתיים. בואו נסקור את הסוגים העיקריים:

הלוואה כנגד נכס למסורבים במזומן

הלוואה במזומן מאפשרת לקבל את כל סכום ההלוואה בבת אחת לחשבון הבנק. זוהי אופציה מצוינת כשיש צורך בסכום גדול באופן מיידי, למשל לכיסוי חוב גדול או להשקעה משמעותית.

היתרון הגדול הוא הגמישות – אתם מקבלים את כל הכסף ויכולים להשתמש בו כרצונכם. זה יכול להיות אידיאלי למשל עבור בעל עסק שצריך לשלם לספקים במזומן כדי לקבל הנחות משמעותיות, או עבור מי שרוצה לסגור מספר חובות בבת אחת.

דוגמה: דנה, אם חד הורית, נקלעה לחובות בעקבות מחלה ממושכת. הלוואה במזומן של 200,000 ₪ כנגד דירתה אפשרה לה לסגור את כל החובות ולהתחיל מחדש עם תשלום חודשי אחד נוח.

הלוואה כנגד נכס למסורבים באשראי

הלוואה באשראי מאפשרת לקבל מסגרת אשראי גדולה יותר בכרטיס האשראי, כשהנכס משמש כבטוחה. זו אופציה גמישה במיוחד, שמתאימה למי שזקוק למימון מתמשך ולא לסכום חד פעמי.

היתרון הגדול הוא שאתם משלמים ריבית רק על הסכום שאתם באמת משתמשים בו. זה יכול להיות אידיאלי למשל עבור בעלי עסקים עם תזרים לא יציב, שצריכים מדי פעם "לגשר" על פערים בין הכנסות להוצאות.

דוגמה: אלון, בעל חברת הייטק צעירה, קיבל מסגרת אשראי של 500,000 ₪ כנגד דירתו. זה אפשר לו לממן את הוצאות החברה בתקופות שבין סבבי גיוס, בלי לדלל את אחזקותיו.

הלוואה כנגד נכס למסורבים בהוראת קבע

הלוואה בהוראת קבע מאפשרת לקבל את סכום ההלוואה ולהחזיר אותו בתשלומים קבועים שיורדים אוטומטית מהחשבון. זו אופציה שמספקת ודאות ויציבות, הן ללווה והן למלווה.

היתרון הגדול הוא הפשטות – אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש, והכל מתנהל אוטומטית. זה יכול להיות אידיאלי למי שמעדיף לתכנן את התקציב שלו מראש ולא לדאוג לתשלומים.

דוגמה: משפחת כהן לקחה הלוואה של 400,000 ₪ כנגד ביתם לטובת שיפוץ מקיף. ההחזר החודשי הקבוע של 3,500 ₪ התאים בדיוק לתקציב המשפחתי והם ידעו בדיוק מתי יסיימו לשלם את ההלוואה.

הלוואה כנגד נכס למסורבים בצ’קים

הלוואה בצ'קים מאפשרת לקבל את סכום ההלוואה ולהחזיר אותו באמצעות סדרה של צ'קים דחויים. זו אופציה שמספקת גמישות רבה בתזמון התשלומים.

היתרון הגדול הוא היכולת להתאים את מועדי התשלום לתזרים המזומנים שלכם. זה יכול להיות אידיאלי למשל עבור עצמאים עם הכנסה לא קבועה, או עבור מי שיודע שיקבל סכום כסף גדול בעתיד (כמו ירושה או מכירת נכס).

דוגמה: רועי, קבלן שיפוצים, לקח הלוואה של 300,000 ₪ כנגד המשרד שלו. הוא נתן סדרה של צ'קים דחויים, כשהסכומים הגדולים יותר תוזמנו לחודשים שבהם הוא יודע שיסיים פרויקטים גדולים.

בהלוואות אקספרס אנחנו מציעים את כל סוגי ההלוואות הללו, ונשמח לעזור לכם למצוא את האופציה המתאימה ביותר עבורכם

הלוואה כנגד נדל"ן

נדל"ן הוא אחד הבטחונות החזקים והנפוצים ביותר להלוואות. זה יכול לכלול דירות מגורים, בתים פרטיים, נכסים מסחריים ואפילו קרקעות. היתרון הגדול הוא האפשרות לקבל סכומים גבוהים יחסית בריבית נמוכה, עם תקופות החזר ארוכות. עם זאת, חשוב לזכור שאי עמידה בתשלומים עלולה לסכן את הבעלות על הנכס. בהלוואות אקספרס, אנו מציעים הלוואות של עד 70% משווי הנכס, עם תנאים מותאמים אישית.

הלוואה כנגד רכב

הלוואה כנגד רכב – רכבים, במיוחד כאלה שגילם עד 10 שנים, יכולים לשמש כבטוחה להלוואה. זו אופציה מצוינת למי שזקוק להלוואה מהירה יחסית, שכן תהליך האישור בדרך כלל מהיר יותר מאשר עם נדל"ן. הסכומים אמנם נמוכים יותר, אבל עדיין יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים. חשוב לזכור שערך הרכב יורד עם הזמן, מה שעשוי להשפיע על תנאי ההלוואה. אנו מציעים הלוואות של עד 50% משווי הרכב, עם אפשרות להמשיך להשתמש ברכב כרגיל.

הלוואה כנגד קרן פנסיה

הלוואה כנגד קרן הפנסיה – קרן הפנסיה יכולה לשמש כבטוחה להלוואה, מה שמאפשר לכם ליהנות מהחיסכון שצברתם לאורך השנים גם לפני גיל הפרישה. היתרון הגדול הוא הריבית הנמוכה יחסית והעובדה שאינכם נדרשים להעמיד בטחונות נוספים. עם זאת, חשוב לשקול היטב את ההשלכות על החיסכון הפנסיוני שלכם בטווח הארוך. אנו מציעים הלוואות של עד 30% מהיתרה הצבורה בקרן הפנסיה, עם תקופות החזר גמישות.

הלוואה כנגד קרן השתלמות

הלוואה כנגד קרן ההשתלמות היא כלי פיננסי גמיש יחסית, שמאפשר לקבל הלוואה בתנאים נוחים. היתרון הגדול הוא שאין צורך בערבים או בטחונות נוספים, והריבית בדרך כלל נמוכה יחסית. חשוב לזכור שיש תנאי סף, כמו ותק מינימלי בקרן (בדרך כלל 3 שנים). אנו מציעים הלוואות של עד 80% מהיתרה בקרן ההשתלמות, עם אפשרות לפריסת תשלומים נוחה.

הלוואה כנגד פיקדון

הלוואה כנגד פיקדון –  פיקדונות בנקאיים הם בטוחה מצוינת להלוואה, המאפשרת לקבל תנאים נוחים במיוחד. היתרון הגדול הוא הריבית הנמוכה, שכן הסיכון עבור המלווה הוא מינימלי. בנוסף, התהליך בדרך כלל מהיר ופשוט. החיסרון העיקרי הוא שהפיקדון "תפוס" עד לפירעון ההלוואה. אנו מציעים הלוואות של עד 90% מסכום הפיקדון, עם אפשרות לתקופות החזר ארוכות.

הלוואה כנגד ציוד לבעלי עסקים

ציוד יקר ערך יכול לשמש כבטוחה להלוואה. זה יכול לכלול מכונות ייצור, כלי עבודה מקצועיים, ואפילו ציוד משרדי יקר. היתרון הוא האפשרות לנצל נכסים עסקיים לצורך מימון, מבלי לפגוע בתזרים המזומנים השוטף. החיסרון הוא שערך הציוד יורד עם הזמן, מה שעשוי להשפיע על תנאי ההלוואה. אנו מציעים הלוואות המותאמות לסוג הציוד וערכו, עם אפשרות להמשיך להשתמש בציוד במהלך תקופת ההלוואה.

הלוואה כנגד מניות או ניירות ערך

השקעות בשוק ההון יכולות לשמש כבטוחה להלוואה, מה שמאפשר לכם ליהנות מהנזילות של ההשקעות שלכם מבלי לממש אותן. היתרון הוא הגמישות והאפשרות לקבל הלוואה מהירה יחסית. החיסרון הוא התנודתיות של שוק ההון, שעלולה להשפיע על תנאי ההלוואה. אנו מציעים הלוואות המותאמות לתיק ההשקעות שלכם, עם אפשרות לעדכון תנאים בהתאם לשינויים בשוק.

דוגמאות למסלולי הלוואה כנגד נכס למסורבים

להלן טבלה המשווה בין מסלולי ההלוואה השונים כנגד נכס למסורבים:

סוג ההלוואה	טווח ריבית	תקופת החזר	יתרונות	חסרונות
במזומן	5%-8%	עד 15 שנים	גמישות מרבית בשימוש בכסף	סכום גדול לנהל בבת אחת
באשראי	6%-10%	עד 7 שנים	משלמים ריבית רק על הסכום בשימוש	ריבית גבוהה יותר
בהוראת קבע	4%-7%	עד 20 שנים	יציבות ופשטות בהחזרים	פחות גמישות
בצ'קים	7%-12%	עד 5 שנים	התאמה לתזרים מזומנים אישי	סיכון של צ'קים חוזרים

נניח הלוואה של 200,000 ₪ לתקופה של 10 שנים בריבית של 6% בהוראת קבע:

• החזר חודשי: כ-2,220 ₪
• סך הריבית ששולמה בתום התקופה: כ-66,400 ₪
• סך כל ההחזר: כ-266,400 ₪

חשוב לזכור שהתנאים המדויקים ייקבעו לפי הנסיבות האישיות של כל לווה.

הלוואה כנגד נכס למסורבים – משכנתא הפוכה לגיל השלישי

אחד הפתרונות המעניינים והייחודיים שאנחנו מציעים בהלוואות אקספרס הוא "משכנתא הפוכה" – פתרון מימון מיוחד המיועד לאנשים מעל גיל 60 שהם בעלי נכס.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לבעלי נכסים בגיל השלישי לקבל הלוואה על בסיס שווי הנכס שלהם, מבלי לעזוב את ביתם ומבלי לשלם החזרים חודשיים.

יתרונות משכנתא הפוכה:

1. אין צורך בביטוח חיים: בשונה ממשכנתאות רגילות, כאן אין דרישה לביטוח חיים.
2. אין החזר חודשי: אתם נהנים מהכסף בלי לדאוג להחזרים שוטפים.
3. אפשרות לקבלת קצבה חודשית: במקום סכום חד פעמי, ניתן לקבל את הכסף כקצבה חודשית קבועה.
4. גמישות מקסימלית: ההלוואה היא לכל מטרה וללא הגבלת זמן.
5. תנאים נוחים: בדרך כלל מציעה ריבית נמוכה יחסית ואין עמלת פירעון מוקדם.

איך זה עובד?

1. אתם ממשכנים את הנכס שלכם לטובת ההלוואה.
2. אתם מקבלים את הכסף (בבת אחת או כקצבה חודשית) ונשארים לגור בבית.
3. ההלוואה נפרעת רק כאשר אתם מחליטים למכור את הנכס או במקרה של פטירה.
4. אם נשאר עודף מהמכירה לאחר פירעון ההלוואה, הוא עובר אליכם או ליורשים שלכם.

למי זה מתאים?

משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון מצוין עבור:

• בני הגיל השלישי שרוצים להגדיל את ההכנסה החודשית שלהם.
• הורים שרוצים לעזור לילדיהם כלכלית מבלי למכור את הבית.
• אנשים שרוצים ליהנות מחיסכון של שנים מבלי למכור את הנכס.

דוגמה מספרית:

נניח שיש לכם דירה בשווי 2 מיליון ש"ח. בגיל 70, אתם יכולים לקבל משכנתא הפוכה של עד כ-40% משווי הנכס, כלומר 800,000 ש"ח. אתם יכולים לבחור לקבל סכום זה כקצבה חודשית של כ-3,300 ש"ח למשך 20 שנה, או כסכום חד פעמי לכל מטרה.

חשוב לזכור: משכנתא הפוכה היא החלטה משמעותית. בהלוואות אקספרס, אנחנו מקפידים על ייעוץ מקיף ומעמיק לפני קבלת ההחלטה, כדי לוודא שזה באמת הפתרון הנכון עבורכם.

 

דרך מי ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס למסורבים

בשוק הפיננסי הישראלי יש מגוון גופים המציעים הלוואות כנגד נכס למסורבים. כל אחד מהם מגיע עם יתרונות וחסרונות משלו. הנה סקירה מקיפה של האפשרויות העומדות בפניכם:

1. בנקים מסחריים:
   • יתרונות: ריביות נמוכות יחסית, אמינות גבוהה.
   • חסרונות: קריטריונים מחמירים, תהליך ארוך יותר.
   • ריביות: בדרך כלל בין 3% ל-6% (פריים + 1% עד 4%).
2. חברות ביטוח:
   • יתרונות: גמישות רבה יותר מבנקים, אפשרות לשלב עם מוצרי ביטוח.
   • חסרונות: לעתים ריביות גבוהות יותר מבנקים.
   • ריביות: בין 4% ל-8%.
3. גופים חוץ בנקאיים (כמו הלוואות אקספרס):
   • יתרונות: גמישות מרבית, מהירות אישור גבוהה, פתרונות למקרים מורכבים.
   • חסרונות: ריביות עשויות להיות גבוהות יותר.
   • ריביות: בין 5% ל-15%, תלוי במצב הלקוח והנכס.
4. קרנות השקעה פרטיות:
   • יתרונות: אפשרות לסכומים גדולים במיוחד, גמישות בתנאים.
   • חסרונות: בדרך כלל לעסקאות גדולות בלבד, תהליך מורכב יותר.
   • ריביות: משתנות מאוד, יכולות לנוע בין 6% ל-20%.
5. פלטפורמות P2P (הלוואות עמית לעמית):
   • יתרונות: תהליך מקוון ומהיר, אפשרות לריביות תחרותיות.
   • חסרונות: סכומי הלוואה מוגבלים, פחות גמישות בתנאים.
   • ריביות: בין 4% ל-12%, תלוי בדירוג האשראי של הלווה.

חשוב לציין כי הריביות והתנאים המדויקים ייקבעו לפי הנסיבות האישיות של כל לווה, כולל מצב האשראי, ערך הנכס, ויחס ההלוואה לשווי הנכס (LTV).

 

כיצד נגיש בקשה להלוואה כנגד נכס למסורבים

התהליך בהלוואות אקספרס פשוט ומהיר, ומורכב משלושה שלבים עיקריים:

1. השארת פרטים באתר: מלאו את הטופס הקצר באתר שלנו. זה לוקח פחות מ-2 דקות ומאפשר לנו להתחיל לעבוד על הבקשה שלכם.
2. שיחת זכאות ותיאום מסלול:
   • במקרים פשוטים, נציג מקצועי יצור איתכם קשר תוך שעות ספורות. הוא יבחן את המצב שלכם ויציע מסלול הלוואה מתאים. במקרים רבים, תוכלו לקבל אישור מיידי בטלפון.
   • במקרים מורכבים יותר, נתאם פגישה עם מומחה פיננסי שלנו. הוא יעזור לכם לבנות תכנית הלוואה מותאמת אישית.
3. קבלת הכסף:
   • לאחר האישור וחתימת המסמכים, הכסף יועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם או במזומן, לבחירתכם.
   • במקרים רבים, אנחנו יכולים לשלוח שליח עם המסמכים והכסף עד לבית שלכם.

זהו! התהליך כולו יכול להסתיים תוך ימים ספורים, ובמקרים דחופים אפילו תוך 24 שעות.

שאלות ותשובות נפוצות להלוואה כנגד נכס למסורבים

אפשרויות ההחזר של ההלוואה

אנחנו מציעים מגוון אפשרויות החזר כדי להתאים לצרכים שלכם:

• צ'קים דחויים
• הוראת קבע
• תשלומים באשראי
• תשלומים במזומן בחרו את האופציה הנוחה לכם ושלמו בקצב שלכם.

לאיזו תקופה ניתנת הלוואה?

בהלוואות אקספרס אנחנו גמישים מאוד. אפשר לקחת הלוואה לטווח קצר של כמה חודשים, או לתקופה ארוכה של מספר שנים. הכל תלוי בצרכים ובאפשרויות שלכם.

קיבלתי את ההלוואה, מה עכשיו?

1. קחו נשימה עמוקה – הצלחתם!
2. בדקו שוב את לוח הסילוקין וסמנו את תאריכי התשלום ביומן.
3. אם התחייבתם לצ'קים או הוראת קבע, ודאו שתמיד יהיה כיסוי מספיק בחשבון.
4. היו בקשר איתנו לכל שאלה או בעיה בהחזר – ביחד נמצא פתרון.

איך אדע מה גובה תשלומי ההחזר החודשיים שלי?

אנחנו מאמינים בשקיפות מלאה. תקבלו לוח סילוקין מפורט עם כל תשלום, כולל פירוט של קרן, ריבית ועמלות. אין הפתעות ואין חיובים נסתרים.

 

למה לקחת הלוואה כנגד נכס למסורבים מהלוואה אקספרס?

בהלוואות אקספרס, אנחנו משלבים מומחיות פיננסית עם יחס אישי וחם. הצוות שלנו מורכב ממומחים בעלי ניסיון רב שיודעים להתאים לכל לקוח את ההלוואה האופטימלית עבורו.

אנחנו מתגאים בשירות מהיר, יעיל ואדיב. אנחנו מבינים שכשצריכים כסף, אין זמן לחכות. לכן, התהליך שלנו מהיר ופשוט, עם אפשרות לאישור תוך 24 שעות במקרים דחופים.

בנוסף, הקריטריונים שלנו להענקת הלוואה הם מהגמישים בשוק. גם אם נתקלתם בסירובים במקומות אחרים, אצלנו יש לכם סיכוי טוב לקבל אישור.

הלוואה כנגד נכס למסורבים עד 200,000 ש”ח!

צריכים סכום גדול? אנחנו כאן בשבילכם! בהלוואות אקספרס אנחנו מאשרים הלוואות של עד 200,000 ש"ח כנגד נכס. וכל זה כשהנכס שלכם משמש כבטוחה היחידה, בלי צורך בערבים או מסמכים מסובכים נוספים.

הלוואה לפי סכום

• הלוואה עד 200,000 ש"ח
• הלוואה עד 150,000 ש"ח
• הלוואה עד 100,000 ש"ח
• הלוואה עד 90,000 ש"ח
• הלוואה עד 80,000 ש"ח
• הלוואה עד 70,000 ש"ח
• הלוואה עד 60,000 ש"ח
• הלוואה עד 50,000 ש"ח
• הלוואה עד 40,000 ש"ח
• הלוואה עד 35,000 ש"ח
• הלוואה עד 30,000 ש"ח
• הלוואה עד 25,000 ש"ח
• הלוואה עד 20,000 ש"ח
• הלוואה עד 15,000 ש"ח
• הלוואה עד 10,000 ש"ח
• הלוואה עד 5,000 ש"ח

הלוואה כנגד נכס למסורבים ללקוחות כל הבנקים

בהלוואות אקספרס, אנחנו לא משאירים אף אחד מאחור. לא משנה באיזה בנק אתם – אנחנו כאן בשבילכם. אנחנו עובדים עם כל הבנקים הגדולים והקטנים בישראל:

• בנק לאומי
• בנק הפועלים
• בנק מזרחי-טפחות
• בנק דיסקונט
• בנק יהב
• הבנק הבינלאומי
• ועוד רבים אחרים

הניסיון הרב שלנו בעבודה עם כל הבנקים הופך אותנו למומחים אמיתיים בתחום. אנחנו מכירים את הדקויות של כל בנק ויודעים איך להתמודד איתם בצורה הטובה ביותר. זה מאפשר לנו להתאים לכם את ההלוואה האידיאלית, לא משנה איפה החשבון שלכם.

אז אל תחכו – צרו איתנו קשר עוד היום ותגלו איך הלוואות אקספרס יכולה לעזור גם לכם!