הלוואה כנגד נכס היא פתרון פיננסי יעיל וגמיש, המוצע הן במערכת הבנקאית והן במסגרות חוץ-בנקאיות, ומותאם למגוון רחב של צרכים. רבים חושבים שמשכנתא נועדה רק לרכישת נכס חדש, אך למעשה ניתן לנצל את שווי הנכס הקיים שבבעלותכם ולקבל הלוואה בתנאים מועדפים באמצעות שיעבודו.
מהי הלוואה כנגד נכס?
הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שבה הנכס הקיים בבעלות הלווה משמש כבטוחה לתשלום החוב. במידה והלווה אינו עומד בתשלומים, המלווה רשאי לממש את הנכס באמצעות מכירתו לכיסוי החוב.
סוג הלוואה זה מוצע על ידי בנקים וגופים חוץ-בנקאיים בתמורה לשיעבוד הנכס. הלוואות כנגד נכס מתאימות במיוחד לאנשים שזקוקים למימון בסכומים גדולים ומעדיפים לשמור על בעלותם ברכוש במקום למכור אותו.
לאילו מטרות שימושית הלוואה כנגד נכס קיים?
הלוואה כנגד נכס מתאימה למגוון רחב של צרכים פיננסיים, בהתאם לצרכיו של הלווה. בין המטרות הנפוצות:
- רכישת נכס נוסף: שימוש בכספי ההלוואה להשקעה בנכס חדש למגורים או להשכרה.
- איחוד הלוואות: פתרון עבור מי שצברו הלוואות קטנות עם החזרים חודשיים גבוהים. באמצעות הלוואה כנגד נכס ניתן לאחד את כל החובות להלוואה אחת ארוכת-טווח ולהפחית משמעותית את ההחזר החודשי.
- שיפוץ ושדרוג נכס קיים: מימון פרויקטים לשיפור הנכס הקיים, כמו שיפוצים כלליים או הוספת ערך לנכס.
- כיסוי הוצאות חריגות: סיוע במימון הוצאות רפואיות דחופות, מימון לימודים או כל צורך פיננסי משמעותי אחר.
- הלוואה לכל מטרה: ניצול ההלוואה לכל צורך אישי או עסקי, החל מרכישת רכב ועד השקעה בעסק, בהתאם לתנאי ההלוואה ולשווי הנכס.
הלוואה מסוג זה מאפשרת גישה למימון משמעותי מבלי לוותר על בעלות הנכס, תוך ניצול חכם של הערך הקיים בו.
מה גודל ההלוואה שניתן לקבל?
גובה ההלוואה שניתן לקבל כנגד נכס תלוי בעיקר בשווי הנכס ובמדיניות הגוף המלווה:
- בנקים: מציעים הלוואות של עד 50% משווי הנכס.
- חברות ביטוח וגופים חוץ-בנקאיים: יכולים להציע מימון גבוה יותר, לעיתים עד 70% משווי הנכס.
לדוגמה, עבור נכס בשווי מיליון ש"ח, בנק עשוי להעמיד הלוואה של עד 500,000 ש"ח, בעוד שחברת ביטוח או גוף חוץ-בנקאי עשויים להציע עד 700,000 ש"ח.
יש לציין כי אם קיימת משכנתא או הלוואה אחרת על הנכס, סכום זה יופחת מהסכום המקסימלי שניתן לקבל. בנוסף, תנאים אישיים כמו יכולת החזר, דירוג אשראי ומצב פיננסי עשויים להשפיע על גובה ההלוואה המאושרת.
לפני קבלת החלטה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או משכנתאות כדי להבין את האפשרויות וההשלכות של הלוואה כנגד נכס.
תנאי הלוואה כנגד נכס: בנקים לעומת גורמים חוץ בנקאיים
כאשר לוקחים הלוואה כנגד נכס, ניתן לבחור בין שני ערוצים מרכזיים – דרך הבנק או באמצעות גורמים חוץ בנקאיים. לכל ערוץ יש יתרונות וחסרונות בהתאם לצרכים שלכם.
דרך הבנק:
- הלוואה כנגד נכס ריבית: הריבית השנתית הממוצעת נעה בין 5%-8%, בהתאם לתנאי השוק ולפרופיל הלקוח.
- שיעור מימון: עד 70% משווי הנכס.
- יתרונות: תנאי החזר נוחים יותר וריביות נמוכות יחסית.
- חסרונות: התהליך עלול להיות ארוך ומורכב, ודרישות האישור מחמירות.
דרך גורמים חוץ בנקאיים:
- הלוואה כנגד נכס ריבית: הריבית השנתית הממוצעת נעה בין 8%-12%, בהתאם לגוף המלווה ולפרטי ההלוואה.
- שיעור מימון: עשוי להגיע ל80%-90% משווי הנכס.
- יתרונות: תהליך מהיר וגמיש יותר, עם פחות דרישות ביורוקרטיות.
- חסרונות: ריבית גבוהה יותר ביחס לבנקים, ולעיתים סיכון גבוה יותר בהסדרים עם מלווים פרטיים.
כיצד לבחור?
הבחירה בין בנק לגורם חוץ בנקאי תלויה בצרכים שלכם:
- אם אתם מחפשים ריבית נמוכה יותר ומסוגלים לעמוד בדרישות הקפדניות של הבנק – בנק הוא הבחירה הנכונה.
- אם אתם זקוקים לתהליך מהיר וגמיש, גם אם הריבית גבוהה יותר – גורמים חוץ בנקאיים הם פתרון מתאים.
המלצה: בצעו השוואה מעמיקה בין הגופים המלווים, בדקו את כל התנאים, ותמיד התייעצו עם יועץ פיננסי כדי להבטיח שתקבלו את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס עד כ90% מערך הנכס!
הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס מהוות אלטרנטיבה להלוואות המסורתיות מהבנקים. חברות חוץ בנקאיות אינן כפופות לאותם כללים והנחיות רגולציה כמו הבנקים, ולכן יכולות להציע גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה.
על פי רוב, הן מאפשרות מימון גבוה יותר עד כדי 90% מערך הנכס, בהשוואה ל-70% שהבנקים מאפשרים תחת הוראות בנק ישראל. זה מאפשר להם לתת מענה ללקוחות עם היסטוריה פיננסית לא מוצלחת או לאלו שנדחו מהבנקים מסיבות שונות.
השוואת התנאים
| תכונה | הלוואה בנקאית | הלוואה חוץ בנקאית |
| התאמה לסיכון | מותאמת ללקוחות עם סיכון נמוך | מתאימה גם ללקוחות עם סיכון גבוה |
| גובה המימון | עד 50% מערך הנכס | עד 70% מערך הנכס ולעיתים יותר |
| מהירות ההלוואה | תהליך איטי יותר עם בדיקות רבות | תהליך מהיר יותר עם פחות בדיקות |
| ריבית | נטייה להיות נמוכה יותר | עשויה להיות גבוהה מכיוון שהסיכון גבוה |
| זמינות למסורבים | לעיתים נדירות | נפוצה, פתוחה גם למסורבים |
בעת בחירת המסלול המתאים, חשוב לשקול את צרכי המימון, הסיכון האישי והתנאים שניתן לקבל. הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס מספקות גמישות גבוהה ומענה מהיר, אך בעלות ריבית גבוהה יותר לעיתים, בעוד שהלוואות בנקאיות מציעות יציבות וביטחון אך עם תהליכים ארוכים ומורכבים יותר.
סוגי מסלולי הלוואות לנכס באקספרס פיננסים
אקספרס פיננסים מציעה מגוון מסלולי הלוואות המתאימים לצרכים שונים של לקוחות פרטיים ועסקיים, תוך התחשבות בבטחונות שברשותם או בהיעדרם.
מסלול הלוואה תמורת בטחונות
מסלול זה מיועד לאנשים המחזיקים בבטחונות, ומאפשר לקבל הלוואה בסכומים של עד 500,000 ₪ בתנאים משתלמים במיוחד.
כדי לקבל הלוואה במסלול זה, על הלווה להחזיק באחד מהבטחונות הבאים:
| סוג ההלוואה | גבול המימון האפשרי | שיעורי ריבית משוערים |
| מימון כנגד נכסי נדל"ן | עד 65% מערך הנכס לאחר ניכוי המשכנתא | נמוכה יחסית להלוואות אחרות |
| הלוואה כנגד פיקדון | עד 140,000 ₪ | תלויה במוצר הפיקדון |
| הלוואה כנגד קרן פנסיה | עד 90,000 ₪ | משתנה לפי תוכנית הפנסיה |
| הלוואה כנגד ניכוי חשבוניות עסקיות | עד 180,000 ₪ | משתנה לפי סיכון החוב |
| הלוואה כנגד ניכוי צ'קים | מ 95,000 ₪ ומעלה | משתנה לפי תקופת הניכוי |
| הלוואה כנגד ציוד טכנולוגי | עד 45,000 ₪ | תלויה בסוג ובערך הציוד |
| הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל | עד 100,000 ₪ | משתנה לפי מצב הכספים (נזילים או לא) |
| הלוואה כנגד רכב | עד 80% מערך הרכב | משתנה לפי גיל ומצב הרכב |
מסלול הלוואה ללא בטחונות
מסלול זה מתאים ללקוחות שאינם מחזיקים בבטחונות או ערבים. במסלול זה ניתן לקבל הלוואה של עד 100,000 ₪ בתנאים נוחים וגמישים.
מסלול הלוואה כנגד נכס מניב
באקספרס פיננסים אנו מבינים את הערך של נכסים מניבים ואת הפוטנציאל שלהם ליצירת הכנסות משמעותיות. מסלול זה מיועד לבעלי נכסים מניבים ומציע תנאים אטרקטיביים במיוחד.
למידע נוסף: פנו עוד היום למומחים שלנו באקספרס פיננסים כדי לקבל ייעוץ אישי והתאמה מלאה לצרכים שלכם.
התהליך לקבלת הלוואה כנגד נכס באקספרס פיננסים
תהליך בדיקת הזכאות וקבלת הלוואה כנגד נכס באקספרס פיננסים הוא פשוט ויעיל, ומתחלק ל-3 שלבים עיקריים:
שלב ראשון – בדיקת רישום הנכס
בשלב הראשון נבקש מכם להציג את הטפסים הרלוונטיים, כדי לוודא שהנכס רשום על שמכם ושאין עליו עיקולים, שעבודים או בעיות משפטיות אחרות שעשויות לעכב את התהליך.
שלב שני – בדיקת שווי הנכס
בשלב זה תתבצע הערכת שווי הנכס באמצעות שמאי מקצועי או נתונים עדכניים אחרים. בהתאם לשווי הנכס, נחשב את סכום ההלוואה המקסימלי שאותו ניתן להציע לכם בתנאים מותאמים אישית.
שלב שלישי – אישור ההלוואה
לאחר שתאשרו את התנאים ואת גובה ההלוואה שהוצע, נקדם את אישור ההלוואה. לאחר האישור, הכסף יועבר לחשבונכם במהירות וביעילות, תוך שמירה על תהליך שקוף וללא בירוקרטיה מיותרת.
התהליך פשוט, מהיר, ונותן לכם את השקט הנפשי לקבל את המימון הדרוש בזמן הקצר ביותר.
למי יכולה להתאים הלוואה כנגד שיעבוד נכס?
הלוואה כנגד שיעבוד נכס מתאימה במיוחד לאנשים ולעסקים הזקוקים למימון גדול שהשגתו בדרכים אחרות אינה אפשרית או אינה נוחה.
היא עשויה להיות מועילה במיוחד לבעלי עסקים שרוצים להרחיב את פעילותם או לשפר את התשתיות ללא הפסקת זרימת מזומנים. מעבר לכך, ההלוואה מתאימה למי שיש לו היסטוריה אשראית פחות טובה או שנדחה על ידי הבנקים משום שהיא פתוחה גם בחברות חוץ בנקאיות.
זה כולל גם אנשים המחפשים לאחד הלוואות קיימות לתקופה ארוכה עם ריבית נמוכה יותר.
הלוואה כנגד נכס למסורבים
הלוואה כנגד נכס למסורבים מהווה פתרון מצוין לאנשים אשר נתקלו בקשיים לקבל הלוואות מהבנקים עקב דירוג אשראי נמוך או היסטוריה אשראית פגומה. האופציה להשיג הלוואה כנגד נכס מאפשרת לגייס כספים גדולים בערבות הנכס, ולכן מספקת ביטחון גבוה יותר למלווה, דבר שמאפשר לו להציע את ההלוואה גם למי שאינם עומדים בקריטריונים הרגילים של הבנקים.