הלוואה לאחר הפטר

מי שעבר הליך פשיטת רגל וקיבל צו הפטר יודע שהדרך חזרה ליציבות כלכלית אינה פשוטה.

השאלה "האם אוכל לקבל הלוואה?" היא מהראשונות שעולות – ובצדק. 

באקספרס פיננסים אנו מלווים לקוחות רבים בדיוק בצומת הזה, ויודעים שהמפתח להצלחה הוא שילוב של מידע מדויק, סבלנות ותכנון חכם.

במדריך שלפניכם ריכזנו את כל מה שצריך לדעת – מהרגע שמתקבל ההפטר ועד לחזרה מלאה למעגל האשראי.

מה קורה עם דירוג האשראי ברגע שמתקבל הפטר?

לאחר קבלת צו הפטר חלוט, הרישום על כך שהחייב היה בהליכי פשיטת רגל נותר במאגרי לשכות האשראי (BDI) לתקופה של כ-7 שנים ממועד ההפטר.

מאגר זה הוא המקור המרכזי שעליו מסתמכים בנקים וגופים פיננסיים כשהם מחליטים אם לאשר בקשת הלוואה.

חשוב להבין: הרישום השלילי אינו גזר דין סופי.

הבנקים בוחנים גם את ההתנהלות הפיננסית החיובית שנצברה מאז ההפטר – תשלום חשבונות בזמן, ניהול חשבון תקין וצבירת היסטוריית אשראי חדשה.

ככל שהזמן עובר וההתנהלות חיובית, כך עולים הסיכויים לאישור אשראי.

אם הבנק מסרב – ולעיתים קרובות כך קורה בשנים הראשונות – קיימות חלופות: חברות ביטוח, גופים חוץ-בנקאיים וגורמים נוספים שנפרט בהמשך.

מהו לקוח מוגבל מיוחד?

לקוח מוגבל מיוחד הוא מי שהוטלו עליו הגבלות בנקאיות באחד מהמקרים הבאים:

• צו של רשם ההוצאה לפועל – כנגד חייב בתיק הוצל"פ
• הכרזה כפושט רגל – במסגרת הליך חדלות פירעון
• צו הגבלה מבית דין רבני – במקרים שבהם ניתן צו כזה

תקופת ההגבלה נקבעת על ידי הרשות שהטילה אותה.

כאשר לא נקבעה תקופה מפורשת – ההגבלה חלה לשנה אחת.

מה מותר ומה אסור ללקוח מוגבל?

פעולה	מותרת?
פתיחת חשבון בנק בסיסי	כן – הבנק מחויב לכך
הוראות קבע	כן
כרטיס חיוב מידי (דביט)	כן
משיכת מזומנים בכספומט	כן
גישה לאתר הבנק ולאפליקציה	כן
ניהול חשבון באשראי	לא
קבלת צ'קים	לא
קבלת הלוואה	לא (כל עוד ההגבלה בתוקף)

חוק שירות נתוני אשראי – מה הוא קובע ולמה הוא חשוב?

חוק שירות נתוני אשראי, שנכנס לתוקף באוגוסט 2004, מסדיר את האופן שבו נאסף, מעובד ומועבר מידע על עמידה של אנשים פרטיים וחברות בהתחייבויות כספיות.

למי זה רלוונטי? לכל גורם שנוטל סיכון בהתקשרות – מלווים, חברות אשראי, משכירי דירות, ספקי שירותים ועוד.

הם רשאים לבקש מידע על עמידתו של המבקש בהתחייבויות קודמות.

מקורות המידע: בנקים, לשכת ההוצאה לפועל, הכונס הרשמי, חברות כרטיסי אשראי, בתי משפט וגורמים מסחריים נוספים.

ההשלכה המעשית: כאשר המידע חיובי – כלומר הלקוח עמד בהתחייבויות קודמות – הגוף המלווה יכול לא רק לאשר את הבקשה, אלא אף להציע ריבית נמוכה יותר.

מידע שלילי, כמצופה, מקשה על קבלת אשראי.

מאגר BDI – מה נרשם שם ולכמה זמן?

דירוג האשראי (BDI) כולל מידע חיובי ושלילי על ההתנהלות הפיננסית. להלן פירוט של סוגי המידע ותקופות השמירה:

מידע חיובי

הלוואות שנפרעו במועד, תשלומי אשראי סדירים, ניהול חשבון תקין – כל אלה בונים את הדירוג ומשפרים את הסיכויים לאישור אשראי עתידי.

מידע שלילי – תקופות שמירה לפי מקור

מקור המידע	סוג המידע	תקופת שמירה
הכונס הרשמי	פשיטת רגל – מביטול ההליך או ממתן צו הפטר	עד 7 שנים
לשכת ההוצאה לפועל	תיקי הוצל"פ – ממועד פתיחת התיק	עד 5 שנים
בנק ישראל	הגבלות – מסיום ההגבלה	עד 3 שנים
בנקים וחברות אשראי	התראות – ממועד משלוח ההתראה	עד 3 שנים
מקורות מוסמכים נוספים	חובות – מתאריך היווצרות החוב	עד 5 שנים

נקודה קריטית: לא ניתן למחוק BDI שלילי באופן יזום.

יש להמתין עד שתקופת השמירה הקבועה בחוק תסתיים, ואז הרישום נמחק אוטומטית.

בינתיים, הדרך היחידה לשפר את הדירוג היא לצבור מידע חיובי – ניהול חשבון תקין, תשלום חשבונות במועד ועמידה בכל התחייבות.

האם פושט רגל יכול מבחינה חוקית להגיש בקשה להלוואה?

התשובה הקצרה: כן, אך בתנאים מגבילים.

במהלך הליך פשיטת הרגל – כל פעולה פיננסית משמעותית, כולל לקיחת הלוואה, מחייבת אישור מהנאמן או מבית המשפט. ניסיון לקבל אשראי בלי אישור עלול לסבך את ההליך ולעכב את ההפטר.

לאחר קבלת הפטר – האדם חופשי לפנות לגופים פיננסיים, אך בפועל נתקל בקשיים בשל הרישום השלילי במאגרי האשראי.

אפיקים אפשריים לקבלת אשראי

1. גופים חוץ-בנקאיים – חברות מימון המתמחות בלקוחות עם היסטוריית אשראי מורכבת. הריביות גבוהות יותר, אך הגמישות רבה יותר.
2. כרטיס אשראי מאובטח – מחייב הפקדת פיקדון מראש שמשמש כמסגרת. זוהי אחת הדרכים היעילות ביותר להתחיל לבנות מחדש דירוג אשראי חיובי.
3. ערב – בן משפחה או ידיד שמוכן לערוב להלוואה יכול לשפר משמעותית את הסיכויים לאישור. חשוב להבין את ההשלכות על הערב ועל מערכת היחסים.
4. מיקרו-אשראי וארגונים ללא מטרות רווח – מציעים הלוואות בסכומים קטנים, לעיתים בתנאים נוחים, אך בדרך כלל מגבילים את הסכום.
5. תוכניות ממשלתיות – קרנות ייעודיות שמציעות הלוואות בערבות המדינה, בכפוף לעמידה בקריטריונים.

פרויקט "חוף מבטחים" – סיוע ייעודי ליציאה מחובות

בשנת 2023 הושק פרויקט "חוף מבטחים" בהובלת עמותת עוגן, שמטרתו לסייע למשפחות ויחידים לצאת ממעגל החובות.

עיקרי הפרויקט

פרט	פירוט
סוג הסיוע	אשראי ללא ריבית וללא הצמדה
תקופת הליווי	כ-8 חודשים
היקף כספי	כ-68 מיליון ש"ח
מספר משקי בית שנעזרו	למעלה מ-1,650
תקופת הפרויקט הצפויה	8 שנים
תנאי סף מרכזי	היקף חובות שאינו עולה על 40,000 ש"ח

זוהי אפשרות משמעותית למי שעומד בתנאי הסף, מכיוון שהאשראי ניתן ללא עלות מימון ומלווה בתהליך הדרכה ותמיכה.

חשוב: במהלך הליך פשיטת הרגל, כל התחייבות פיננסית חדשה מחייבת אישור הנאמן או בית המשפט.

תהליך השיקום הפיננסי – שלב אחר שלב

לאחר קבלת ההפטר, מתחיל מסלול שיקום שדורש סבלנות ועקביות.

כך נראית מפת הדרכים:

שלב 1: קבלת ההפטר וסגירת ההליך

בית המשפט מעניק הפטר רשמי.

יש לוודא שמתקבל אישור כתוב על סיום הליך חדלות הפירעון.

שלב 2: בדיקת דוח האשראי

יש להזמין דוח אשראי מעודכן ולוודא שכל החובות שהופטרו אכן מסומנים כמחוקים.

במקרה של טעויות – יש לפנות ללשכת האשראי לתיקון.

שלב 3: בניית תקציב מסודר

הכנת תקציב חודשי מפורט של הכנסות והוצאות, תוך הקפדה על חיסכון – גם אם מדובר בסכומים קטנים.

שלב 4: פתיחת חשבון בנק חדש

חשבון בנק רגיל, ללא הגבלות, עם ניהול אחראי: הפקדות סדירות, הימנעות מחריגות ושמירה על יתרה חיובית.

שלב 5: בניית אשראי מחדש

התחלה עם כרטיס אשראי מאובטח, שימוש אחראי ותשלום מלא ובזמן של כל חיוב.

שלבים נוספים לטווח הבינוני-ארוך:

• בניית קרן חירום – חיסכון של 3 עד 6 חודשי הוצאות
• חינוך פיננסי – השתתפות בסדנאות ניהול כספים
• הגדלת הכנסה – פיתוח מקצועי, עבודה נוספת או הכשרה מקצועית
• בקשות אשראי מדורגות – הגשת בקשות מושכלות לגופים מלווים, תוך התקדמות הדרגתית

הלוואה בערבות המדינה – האם זה אפשרי?

כן, קיימות תוכניות ממשלתיות שבמסגרתן המדינה מספקת ערבות לבנקים ולמוסדות פיננסיים, מה שמפחית את הסיכון עבורם ומאפשר הענקת הלוואות לאנשים שבדרך כלל היו נדחים.

התנאים העיקריים:

• הוכחה שהליך פשיטת הרגל הסתיים בהצלחה וניתן הפטר
• הצגת תוכנית שיקום כלכלי מפורטת או תוכנית עסקית
• הוכחת פוטנציאל אמיתי לשיקום – הכנסה קבועה, ניהול תקציב אחראי
• עמידה בקריטריונים סוציו-אקונומיים שנקבעו לתוכנית הספציפית

יתרונות: ריביות נמוכות יחסית לשוק, תקופות החזר ארוכות יותר, תנאים נוחים משמעותית ביחס לשוק החופשי.

מגבלות: ההלוואות אינן אוטומטיות, כפופות לתקציב מוגבל ולשיקולי מדיניות, וזמני הטיפול עשויים להיות ארוכים.

שיקום אשראי – כמה זמן זה לוקח?

שיקום האשראי הוא תהליך הדרגתי. להלן אומדן כללי של לוחות הזמנים:

ציון דרך	טווח זמן משוער
פתיחת חשבון בנק חדש וניהול תקין	מיידי לאחר ההפטר
קבלת כרטיס אשראי מאובטח	1-3 חודשים
שיפור ניכר בדירוג האשראי	18-36 חודשים
אפשרות להלוואה בנקאית בתנאים סבירים	2-4 שנים
מחיקת רישום פשיטת הרגל מ-BDI	עד 7 שנים
חזרה מלאה ליכולת אשראי רגילה	5-7 שנים

עקרונות מפתח לשיקום מוצלח: ניהול חשבון ללא חריגות, תשלום כל החשבונות במועד, שימוש אחראי באשראי מאובטח, מעקב תקופתי אחרי דוח האשראי ותיקון כל שגיאה שמופיעה בו.

חדלות פירעון ופשיטת רגל – מה ההבדל?

רבים מבלבלים בין שני המושגים, אך ההבדל חשוב:

חדלות פירעון – המצב הפיננסי בפועל: אדם או חברה שאינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם הכספיות במועד.

פשיטת רגל – ההליך המשפטי שבא לפתור את מצב חדלות הפירעון.

כלומר: חדלות פירעון היא הבעיה, ופשיטת רגל (או הליכי חדלות פירעון) היא הפתרון המשפטי.

מתי אדם נחשב חדל פירעון?

כאשר אינו מסוגל לעמוד בתשלומי חובותיו במועד, כאשר הכנסותיו אינן מספיקות לכסות את הוצאותיו השוטפות, כאשר חסרים לו נכסים נזילים לכיסוי התחייבויות מיידיות, או כאשר קיים חוסר איזון מתמשך בין נכסיו להתחייבויותיו.

סוגי ההליכים העיקריים תחת חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (2019)

הליך שיקום כלכלי – לחייבים שיש להם פוטנציאל שיקום ויכולת להחזיר חלק מהחובות. זהו המסלול המועדף.

הליך פירוק נכסים – במקרים חמורים שבהם נדרש מימוש מלא של הנכסים לטובת הנושים.

הסדר חובות מחוץ לבית המשפט – פתרון בהסכמה ישירה עם הנושים, ללא הליך משפטי מלא.

זכויות החייב במהלך ההליך

החוק מבטיח הגנה מפני הליכי הוצאה לפועל, אפשרות לשמור על נכסי יסוד כמו דירת מגורים, זכות להכנסה מינימלית לפרנסה, והזדמנות אמיתית לשיקום כלכלי והתחלה חדשה.

הלוואה בהוראת קבע לפושטי רגל – האם זה אפשרי?

נושא זה מעורר שאלות רבות.

במהלך הליך פשיטת הרגל, החייב מוגבל ביכולתו ליטול הלוואות חדשות ללא אישור הנאמן או בית המשפט.

לאחר קבלת ההפטר, ייתכן שניתן יהיה לקבל הלוואה כזו, בהתאם למספר גורמים: השלב שבו נמצא ההליך, המצב הכלכלי הנוכחי, מטרת ההלוואה וגובהה.

גם במקרה שניתן אישור, יש לצפות לתנאים מחמירים יותר ביחס להלוואה רגילה – ריביות גבוהות יותר ודרישה לביטחונות או ערבויות.

שאלות נפוצות

כמה זמן לאחר ההפטר אפשר לבקש הלוואה רגילה? 

ברוב המקרים ניתן להגיש בקשה כ-6 עד 12 חודשים לאחר ההפטר, אך הסיכויים לאישור תלויים ביכולת לבנות היסטוריית אשראי חיובית בתקופה זו.

האם ניתן לקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל? 

זה אפשרי אך מאתגר.

נדרשת הוכחת יכולת החזר יציבה למשך מספר שנים, ולעיתים נדרשת מקדמה גבוהה מהרגיל.

מהו טווח הסכומים האפשרי בהלוואה לפושט רגל? 

מיקרו-הלוואות נעות בדרך כלל בין 5,000 ל-20,000 ש"ח.

הלוואות מבנקים או גופים חוץ-בנקאיים עשויות להגיע לעשרות אלפי שקלים, בהתאם למצב האישי.

איך בודקים זכאות? 

יש לוודא שקיים צו הפטר תקף, להציג הכנסה קבועה למשך חצי שנה לפחות, להזמין דוח אשראי מעודכן ולהכין תוכנית שיקום כלכלי.

גופים חוץ-בנקאיים ידרשו לעיתים ביטחונות נוספים.

מהי הדרך הטובה ביותר לשיקום האשראי? 

שילוב של מספר צעדים מקבילים: פתיחת חשבון בנק עם ניהול אחראי, שימוש בכרטיס אשראי מאובטח, תשלום כל החשבונות במועד ובניית קרן חירום.

התהליך אורך בממוצע 18 עד 36 חודשים לשיפור ניכר בדירוג.

רוצים לדעת מה האפשרויות שלכם? דברו איתנו

אם אתם לאחר הפטר ומחפשים דרך חכמה לחזור למסלול – צוות אקספרס פיננסים כאן בשבילכם.

אנו מתמחים בליווי לקוחות שעברו הליכי חדלות פירעון ופשיטת רגל, ומסייעים למצוא את הפתרון הפיננסי המתאים ביותר למצבכם – בין אם מדובר בהלוואה חוץ-בנקאית, ייעוץ לשיקום אשראי או בחינת זכאות לתוכניות ממשלתיות.

השאירו פרטים ונחזור אליכם עם ייעוץ מקצועי, ללא עלות וללא התחייבות.