בזמן שבו רבים מחפשים פתרונות מימון יצירתיים – הלוואה כנגד חיסכון צוברת פופולריות במהירות. האפשרות לקבל הלוואה מהירה, בתנאים מועדפים, בלי לפגוע בכספים שהצלחתם לצבור – נשמעת כמעט כמו הצעה שלא ניתן לסרב לה.
אבל רגע לפני שקופצים על ההזדמנות, חשוב להבין את המנגנון, היתרונות והסיכונים. במאמר זה נסקור את האפשרויות הקיימות – קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ועוד, ונבחן מתי הלוואה כזו באמת משתלמת.
איך עובדת הלוואה על חשבון החיסכון שלכם?
הלוואה כנגד חיסכון היא למעשה הלוואה כנגד נכס פיננסי שברשותכם – קופת גמל, פוליסת חיסכון, פיקדון או תכנית חיסכון. הנכס משמש כעירבון עבור המלווה, שמצדו מספק לכם הלוואה בתנאים מועדפים במיוחד, מאחר והסיכון מבחינתו נמוך משמעותית.
מלאו את הטופס, ואנחנו נחזור אליכם במהירות עם תשובה על זכאותכם להלוואה מיידית בתנאים המשתלמים ביותר בישראל!
הלוואה מבוססת פיקדון או קופת גמל – עקרונות בסיסיים
- ניתן לקבל הלוואה בגובה של 60%–80% מהשווי הנוכחי של החיסכון.
- הריבית נעה בטווח של פריים ועד פריים מינוס חצי, בהתאם לגוף המלווה.
- החיסכון עצמו נשאר פעיל – כלומר, לא שוברים אותו ולא משלמים עליו מס רווח הון.
- אם לא עומדים בתנאי ההחזר – הגוף המלווה רשאי לממש את החיסכון כדי לכסות את החוב.
תוכלו להשתמש גם ב-מחשבון הלוואה כדי לבדוק החזר חודשי משוער.
פיקדונות, תוכניות חיסכון, קופות גמל וקרנות השתלמות
| סוג החיסכון | אחוז הלוואה אפשרי | ריבית ממוצעת | זמינות |
| קופת גמל להשקעה | עד 75% | פריים–פריים מינוס 0.5% | גבוהה |
| פוליסת חיסכון | עד 80% | פריים–פריים מינוס | בינונית (תלוי חברה) |
| קרן השתלמות נזילה | עד 80% | פריים מינוס | גבוהה |
| פיקדון בנקאי | עד 90% | פריים–פריים פלוס | גבוהה |
| הקרן פנסיה / ביטוח מנהלים | 50%-70% | משתנה, לרוב גבוה יותר | נמוכה |
שימו לב: הלוואה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים נחשבת צעד קצה – ויש לבצע אותה רק לאחר מיצוי חלופות אחרות.
מלאו את הטופס, ואנחנו נחזור אליכם במהירות עם תשובה על זכאותכם להלוואה מיידית בתנאים המשתלמים ביותר בישראל!
למה לבחור הלוואה על חשבון החיסכון ולא הלוואה רגילה?
במילה אחת: תנאים. בהשוואה להלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות, הלוואה על חשבון חיסכון פשוט משתלמת יותר – כל עוד אתם מסוגלים לעמוד בהחזרים.
ריביות נמוכות, זמינות מיידית ובלי לפגוע בהשקעה
הוזלה משמעותית בעלויות הריבית – לא נדיר לראות הלוואה מיידית בריבית של 1.5%–2%, לעומת 7% ומעלה בשוק הפרטי. שימור הזכויות הפנסיוניות – בעיקר כשמדובר בקופת גמל להשקעה שמזכה בפטור ממס בפרישה.
אין צורך באישור בנקאי, ערבים או ביטחונות נוספים. אין פגיעה בהמשכיות החיסכון – הריבית ממשיכה להיצבר.
דוגמה תרחישית – מי עשוי ליהנות מהלוואה כזו?
עצמאי שזקוק למימון שוטף אך לא רוצה לפרוץ קרן השתלמות. שכיר שמבקש לסגור חוב בכרטיס אשראי בריבית גבוהה.
זוג צעיר שמעוניין במימון ביניים לרכישת דירה – עד קבלת משכנתא. משקיע שמעוניין לבצע מינוף זהיר על תיק ההשקעות – בתנאי שנעשית פיקוח פיננסי הדוק.
רוצים לנצל את החיסכון שלכם לקבלת הלוואה בתנאים מועדפים?
ב"אקספרס פיננסים" אנחנו מתמחים בהתאמת הלוואות כנגד חיסכון – תוך שמירה על השקיפות, הגמישות והמקצועיות שמאפשרת לכם להשתמש בחיסכון מבלי לוותר עליו.
דברו איתנו עוד היום – ותוכלו לקבל הלוואה בהתאמה אישית, בתוך 48 שעות.
מלאו את הטופס, ואנחנו נחזור אליכם במהירות עם תשובה על זכאותכם להלוואה מיידית בתנאים המשתלמים ביותר בישראל!
מהם הסיכונים בלקיחת הלוואה על חשבון חיסכון?
נכון, מדובר באחת מהלוואות הצרכניות המשתלמות בשוק – אבל גם כאן, אין ארוחות חינם. הלוואה על חשבון חיסכון היא עדיין התחייבות לכל דבר, ויש לה מספר סיכונים מובנים שכל אחד צריך להכיר מראש:
- פגיעה בחיסכון במקרה של חדלות פירעון – אם לא תעמדו בהחזרי ההלוואה, הגוף המלווה יכול לממש את החיסכון (לרוב אוטומטית, בלי אישור בית משפט).
- הצטברות ריביות ועמלות – גם אם לא תמשכו בפועל את כספי ההלוואה, תצטרכו לשלם ריבית (ולעיתים גם דמי ניהול/פתיחה).
- שחיקה ברווחים עתידיים – במידה והחיסכון נמכר או מופחת לשם כיסוי חוב, אתם מפסידים את פוטנציאל התשואה העתידית שלו.
- סיכון בשימוש לא אחראי – יש מי שלוקחים הלוואות על חשבון חיסכון כדי להשקיע בבורסה או בקריפטו – זה מגרש מסוכן למי שלא מנוסה.
המלצה מקצועית: אם מדובר בכסף פנסיוני – שקלו פעמיים. רצוי להתייעץ עם יועץ מוסמך ולא לראות בהלוואה הזו כסף "פנוי". גם "אקספרס פיננסים" לא תעודד אתכם למינוף מיותר – אלא רק לפתרון מימוני מושכל.
למי זה מתאים? פרופיל הלווה האידיאלי
הלוואה לכל מטרה כנגד חיסכון היא לא לכל אחד, אבל עבור חלק גדול מהציבור – היא יכולה להיות כלי עוצמתי להתנהלות פיננסית חכמה. הנה מי שיכול ליהנות ממנה במיוחד:
פרופילים מתאימים:
- עצמאים עם תזרים לא יציב – שרוצים מזומן מיידי מבלי לפרוץ קופות/קרנות.
- שכירים עם חיסכון מצטבר – שמעדיפים לא לפגוע בזכויות הפנסיוניות.
- משקיעים זהירים – שמבקשים מינוף מבוקר על תיק ההשקעות.
- מי שסורב בבנק – אבל מחזיק חיסכון שיכול לשמש כבטוחה.
- לקוחות עם BDI בעייתי – במקרים מסוימים, הלוואה על בסיס חיסכון מאושרת גם כשנתוני האשראי פחות מחמיאים.
ולמי זה לא מתאים?
- מי שאין לו חיסכון פעיל משמעותי.
- מי שמתקשה לנהל החזרים חודשיים.
- מי שמתכוון "לשחק בבורסה" עם כספי ההלוואה.
שורה תחתונה: אם יש לכם חיסכון קיים ואתם מחפשים פתרון הלוואה קצר-בינוני – זה כנראה מה שמתאים לכם. אקספרס פיננסים תשמח לעזור לכם לבדוק התאמה מדויקת תוך אבחון אישי.
מלאו את הטופס, ואנחנו נחזור אליכם במהירות עם תשובה על זכאותכם להלוואה מיידית בתנאים המשתלמים ביותר בישראל!
מהם התנאים הנפוצים להלוואות כנגד חיסכון?
התנאים משתנים בין גוף לגוף – אך קיימים קווים כלליים שמאפיינים את ההלוואות הללו, במיוחד בבנקים, חברות ביטוח וסוכנויות חיסכון עצמאיות כמו אקספרס פיננסים.
שיעור מימון, תקופת החזר, ריביות והצמדה
- שיעור מימון: ברוב המקרים ניתן לקבל הלוואה בגובה של 60%–80% מהשווי הנוכחי של החיסכון.
- ריבית: לרוב פריים מינוס חצי ועד פריים פלוס חצי. נכון ל-2025, זה נע בין 1.75% ל-3.5%.
- תקופת החזר: נעה בין 12 ל-84 חודשים, עם אופציה לפרעון מוקדם ללא קנס.
- מסלולי החזר:
- שפיצר (קרן + ריבית חודשי)
- בלון (החזר בתום התקופה)
- גרייס (תקופת דחיית החזרים חלקית או מלאה)
- הצמדה: לרוב אין. אך בחלק מהחברות תיתכן הצמדה למדד במקרים מסוימים.
| תנאי | בנק | חברת ביטוח | אקספרס פיננסים |
| שיעור מימון | עד 70% | עד 80% | עד 75% |
| ריבית | פריים+0.5% | פריים-0.25% | פריים-0.5% |
| עמלות פתיחה | כן | לפעמים | לא |
| אישור מהיר | עד 7 ימים | 5 ימי עסקים | עד 48 שעות |
הטיפ שלנו: הקפידו לקבל סימולציה מלאה עם טבלת סילוקין לפני חתימה. אל תתביישו לשאול שאלות על עמלות חבויות או קנסות פירעון.
מלאו את הטופס, ואנחנו נחזור אליכם במהירות עם תשובה על זכאותכם להלוואה מיידית בתנאים המשתלמים ביותר בישראל!
מתי כדאי לקחת הלוואה כנגד חיסכון?
יש מצבים בהם זו לא רק אופציה – אלא הפתרון הפיננסי האופטימלי. הנה מתי ההלוואה הזו פשוט משתלמת:
- כשאתם צריכים גשר מימוני קצר-טווח – עד שמגיע כסף מחסכון/ירושה/מכירה.
- כשאתם רוצים לשמור על החיסכון לטווח ארוך – ולא רוצים למשוך מוקדם ולשלם מס.
- כשלוקחים הלוואה יקרה לצרכים יומיומיים – עדיף להחליף בריבית נמוכה.
- כאשר הבנק לא מאשר הלוואה רגילה – אך יש לכם חיסכון נזיל.
- כשיש לכם תכנית בריבית קבועה, ואתם לא רוצים לגעת בה.
דוגמאות שכיחות:
- זוג צעיר שרוצה להשלים מקדמה לרכישת דירה – בלי לגעת בקרן ההשתלמות.
- בעל עסק קטן שנדרש להון סיבוב מיידי לצורך רכש.
- שכיר עם קופת גמל להשקעה, שצריך מימון לצורך לימודים/שיפוץ.
אקספרס פיננסים תדע להתאים את המענה הנכון לפי המטרה, הסכום והיכולת שלכם. לא תמיד כדאי – אבל כשזה משתלם, זה משתלם בגדול.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד חיסכון – פתרון למי שסורב בבנק
לא מעט לקוחות פונים אל הבנק לקבלת הלוואה – ונתקלים ב"לא". זה קורה בגלל דירוג אשראי, חובות קודמים, הכנסות משתנות או פשוט מדיניות פנימית קשיחה מדי.
בדיוק כאן נכנסת לתמונה האפשרות של הלוואה חוץ בנקאית כנגד חיסכון – מנגנון גמיש יותר, שלא דורש אישורים ממחלקת סיכונים של בנק.
מה היתרונות של הפתרון הזה?
- החיסכון הוא הבטוחה היחידה – לא נדרשים ערבים, לא בטחונות חיצוניים.
- לא נבדקת יכולת החזר על בסיס דירוג אשראי בלבד, אלא גם על סמך הנכס הקיים.
- פרוצדורה מהירה משמעותית – במקרים רבים, ההלוואה מתקבלת תוך 24–72 שעות.
- ריביות תחרותיות – בזכות הביטחון שמעניק החיסכון, הגוף המלווה מסוגל להציע תנאים כמעט זהים לאלו של הבנק.
- אין פגיעה במסגרת האשראי הבנקאית – ההלוואה לא "חונקת" את החשבון.
הבשורה הגדולה? גם אם הבנק אמר לכם לא, זה לא סוף הדרך. אקספרס פיננסים מתמחה בדיוק במצבים מהסוג הזה – ומספקת פתרונות חוץ בנקאיים עם גב מקצועי, שקיפות מלאה וליווי אישי עד קבלת ההלוואה.
מלאו את הטופס, ואנחנו נחזור אליכם במהירות עם תשובה על זכאותכם להלוואה מיידית בתנאים המשתלמים ביותר בישראל!
השוואת מסלולים – בנק מול גוף חוץ בנקאי
כדי להבין באמת מה ההבדלים בין קבלת הלוואה דרך הבנק לבין גוף חוץ בנקאי, ריכזנו עבורכם את ההשוואה הבאה:
| פרמטר | בנק | גוף חוץ בנקאי (כגון אקספרס פיננסים) |
| ריבית | פריים עד פריים+1% | פריים עד פריים–0.5% |
| עמלות פתיחה | קיימות לרוב | לרוב ללא עמלות |
| זמן אישור | 5–10 ימי עסקים | 24–72 שעות |
| בדיקת אשראי | מחמירה (BDI, הכנסות וכו') | גמישה – מבוססת בטוחה בלבד |
| צורך בערבים | לפעמים | לא נדרש |
| נגישות לקהלים מסורבים | מוגבלת | גבוהה |
| הגבלות על מטרה | לעיתים כפופות לאישור הבנקאי | לא מוגבל, כל עוד הבטוחה קיימת |
מסקנה:
אם יש לכם חיסכון פעיל, אבל הבנק מסרב לתת הלוואה – האפשרות החוץ-בנקאית הופכת לפתרון אטרקטיבי, לעיתים אף זול יותר. אקספרס פיננסים מציעה מסלול שקוף, מהיר ובתנאים אישיים – עם פחות בירוקרטיה ויותר גמישות.
רוצים לקבל הלוואה כנגד חיסכון בתנאים מועדפים? פנו אלינו ונבנה לכם פתרון מותאם אישית!
אם יש לכם קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, קרן השתלמות או פיקדון בנקאי – אתם לא צריכים לשבור את החיסכון כדי לקבל מזומן. ב-"אקספרס פיננסים" אנחנו יודעים לתרגם את הנכסים הקיימים שלכם לפתרונות מימון מהירים, בתנאים שלא תמצאו בבנקים.
למה דווקא איתנו?
- קבלת הלוואה עד 75% מגובה החיסכון
- ריבית נמוכה במיוחד – החל מ-פריים מינוס חצי
- ללא עמלות פתיחה או קנסות פירעון מוקדם
- מענה בתוך 48 שעות
- ליווי אישי ואבחון פיננסי חינם
השירות שלנו מותאם אישית לכל לקוח, עם דגש על שקיפות, מקצועיות ויחס אנושי. רוצים לבדוק התאמה?
צרו קשר עכשיו דרך האתר של אקספרס פיננסים ותוך יומיים – ההלוואה אצלכם בחשבון.
הלוואה עד 200,000 עם אקספרס פיננסים
- הלוואה עד 200 אלף ש"ח
- הלוואה עד 150 אלף ש"ח
- הלוואה עד 100 אלף ש"ח
- הלוואה עד 90 אלף ש"ח
- הלוואה עד 80,000 ש"ח
- הלוואה עד 70,000 ש"ח
- הלוואה עד 60 אלף ש"ח
- הלוואה עד 50 אלף ש"ח
- הלוואה עד 40,000 ש"ח
- הלוואה עד 35,000 ש"ח
- הלוואה עד 30,000 ש"ח
- הלוואה עד 25,000 ש"ח
- הלוואה עד 20,000 ש"ח
- הלוואה עד 15,000 ש"ח
- הלוואה עד 10,000 ש"ח
- הלוואה עד 5,000 ש"ח